Olika lån för olika behov
Det finns många olika typer av lån som passar olika bra beroende på vad pengarna ska användas till. En del lämnas mot säkerhet, en del utan. Och vissa kan användas till vad som helst medan andra är låsta avseende användningsområde. Dessutom kan man låna hos ett kreditinstitut eller i en bank, som exempelvis ICA Banken.
Privatlån – frihet till ett pris
Privatlån har kommit att fungera som ett stöd i vardagen för många. Det är en låneform som ger flexibilitet att låna till allt från renoveringar till solceller utan att behöva uppge något särskilt ändamål till långivaren.
Men friheten fås till en kostnad: eftersom privatlån saknar säkerhet är räntan ofta betydligt högre än för exempelvis ett bolån. Det är inte ovanligt att ett privatlån ligger mellan 6 och 17 % i effektiv ränta. Räntan sätts dessutom individuellt efter låntagarens ekonomi.
Det här innebär att man behöver tänka efter noggrant och se till att ha en tydlig plan för återbetalning. Annars kan räntekostnaderna visa sig bli mer än man klarar av.
Bolån – tungviktaren som har lägst ränta
Bolånet är svenskarnas största och vanligaste typ av skuld, men också den som har lägst ränta tack vare att bostaden fungerar som säkerhet. Räntorna ligger ofta betydligt lägre än för andra lån, vanligtvis kring 3,5–5 %, beroende på belåningsgrad och det aktuella ränteläget.
Med bolån följer dock ett strikt regelverk med amorteringskrav som regleras av myndigheterna och beror på bankens kreditbedömning. Att kravet påverkas av lånets storlek i förhållande till bostadens värde gör dessutom att en bostadskris eller andra ändringar i bostadsmarknaden kan leda till att även hushållsekonomin påverkas.
Billån – med fordonet som säkerhet
Precis som namnet anger så är billån till för att finansiera fordonsköp. Vanligen ges det mot att bilen sätts som säkerhet och det gör att räntan ofta är lägre än för privatlån. Det förutsätter dock att köpet sker hos en auktoriserad handlare och att man själv betalar en viss kontantinsats.
Att ett billån knyts till fordonets värde innebär att långivaren kan ta tillbaka bilen om man inte återbetalar lånet enligt plan. Det betyder att lånet är mindre riskabelt för banken, som därmed kan göra det mer förmånligt för låntagaren. Villkoren för låneavtalet kan dock variera beroende på bilens ålder, märke och modell.
Solcellslån – finansiering av alternativ energi
Ett solcellslån kan vara en lösning för den som vill producera sin egen el. I praktiken rör det sig vanligen om ett privatlån utan säkerhet, men utformat för att passa just för investeringar i grön teknik. Räntenivån beror på förutsättningarna.
Typiskt kan ett solcellslån handla om belopp på upp till 500 000 kronor och en löptid på upp till 12 år. Det är bra att tänka på att inte låna på längre tid än man tänker sig bo kvar i huset, eftersom man annars riskerar att betala av på ett lån som rör en fastighet man inte längre äger.
Om man redan har ett bolån kan det vara ett alternativ att istället höja detta, men då gäller andra regler för belåningsgrad och amortering. Som komplement till finansieringen finns möjlighet till skattereduktion genom avdrag för grön teknik. Det kan täcka upp till 50?000 kronor per person och år.
Att samla lån – vad innebär det och när är det bra?
Att samla lån innebär att flera mindre lån ersätts med ett enda större lån. Syftet är att förenkla hanteringen genom att minska antalet betalningar och i bästa fall också minska den totala månadskostnaden. Rent praktiskt innebär detta att ett flertal befintliga lån löses in och ersätts med ett nytt lån.
Fördelar med att samla lån
Den mest påtagliga vinsten med att samla lån är möjligheten att få lägre räntekostnader, eftersom ett enda större lån ofta är billigare än flera små med individuella räntesatser. Dessutom slipper man betala separata avgifter.
Vardagsekonomin förenklas ofta rejält när man samlar lån – en enda faktura att hålla reda på minskar stressen och risken att missa avbetalningarna. Det är dock viktigt att inse att en längre återbetalningstid, som ett samlingslån ofta innebär, kan göra att den totala kostnaden ökar. En initial besparing kan alltså ätas upp av den högre totala räntekostnaden över lånets totala löptid.
Vad krävs för att samla lån?
Att samla lån är inte alltid så enkelt som det låter, eftersom långivaren först gör en grundlig kreditbedömning. De granskar framförallt låntagarens kreditvärdighet, som påverkas av befintliga skulder, tidigare betalningshistorik och antalet tagna kreditupplysningar.
En stabil och fast inkomst är ofta ett grundläggande krav, liksom att låntagaren saknar betalningsanmärkningar. Banken vill nämligen kunna känna sig trygg med att låntagaren faktiskt kan betala tillbaka det nya lånet. Även låntagarens livssituation och om det finns en medsökande kan spela roll.